Финансы · 15 января 2026 г. · 6 мин чтения
Как посчитать ПДН — показатель долговой нагрузки
ПДН — три буквы, из-за которых сегодня отказывают чаще, чем из-за просрочек. При этом посчитать свой ПДН можно за 30 секунд на калькуляторе телефона — и до подачи заявки знать, что скажет банк. Формула ниже.
Обновлено: 28 июня 2026 г.
Формула
ПДН = (все ежемесячные платежи по кредитам ÷ среднемесячный доход) × 100%
В «платежи» входит всё: кредиты, ипотека, автокредит, рассрочки, микрозаймы, ваши поручительства (частично) и — внимание — кредитные карты, даже если вы ими не пользуетесь. По картам банк обычно закладывает в расчёт 5–10% от лимита как условный ежемесячный платёж.
В «доход» у банка идёт то, что он может подтвердить: данные ФНС и СФР, справки, для ИП и самозанятых — декларации и справка НПД. «Мне ещё наликом доплачивают» в расчёт не попадает.
Пример из практики
Доход по 2-НДФЛ — 90 000 ₽. Ипотека 32 000, автокредит 18 400, кредитка с лимитом 200 000 (не используется). Считаем: 32 000 + 18 400 + 10% × 200 000 ÷ 12… стоп, проще: банк возьмёт по карте ~5–10% лимита в месяц, пусть 10 000. Итого платежей 60 400. ПДН = 60 400 ÷ 90 000 = 67%. Отказ почти везде — хотя человек ни разу в жизни не просрочил.
Тот же человек закрывает неиспользуемую карту: платежей 50 400, ПДН = 56%. Всё ещё много. Рефинансирует автокредит на длинный срок: платёж 12 000 вместо 18 400. ПДН = 49% — и заявка проходит. Одно закрытие карты + один рефинанс = разница между «нет» и «да».
Какие пороги у банков
| ПДН | Что это значит для заявки |
|---|---|
| до 30% | Комфортная зона: одобряют охотно, ставки лучшие |
| 30–50% | Рабочая зона: одобрение вероятно, сумма могут срезать |
| 50–80% | Зона отказов: ЦБ ограничивает такие выдачи лимитами, одобряют мало и дорого |
| 80%+ | Беззалоговый кредит практически исключён |
С 2024 года ЦБ жёстко квотирует банкам долю выдач заёмщикам с ПДН выше 50% (макропруденциальные лимиты), и квоты периодически ужесточаются. Поэтому «у меня же хорошая история, почему отказ» — сегодня чаще всего именно про ПДН.
4 способа снизить ПДН перед заявкой
- 01Закрыть неиспользуемые кредитные карты — целиком, с расторжением договора, а не «порезать и забыть». Эффект мгновенный и часто самый большой.
- 02Рефинансировать дорогие кредиты в один длинный — платёж падает, ПДН вместе с ним. Как это работает.
- 03Подтвердить больше дохода: самозанятость на подработку, 3-НДФЛ, справка по форме банка там, где её принимают.
- 04Гасить мелкие кредиты первыми — три хвоста по 5 000 ₽ платежей дают −15 000 к числителю при копеечных остатках долга.
Посчитать платёж по будущему кредиту и прикинуть свой ПДН можно в кредитном калькуляторе. А если хотите, чтобы это посчитал я с учётом того, как реально считает банк, — оставьте заявку, разбор бесплатный.
Про вашу ситуацию — за 15 минут
Статья — общая картина. Ваш случай — конкретика: отчёт БКИ, цифры, банки. Разберу бесплатно и скажу честно, что реально.
Вопросы по теме
Учитывается ли ипотека в ПДН при заявке на потребкредит?
Да, все действующие обязательства входят в расчёт. Именно поэтому после ипотеки часто отказывают в мелких кредитах: платёж по ипотеке съедает всю допустимую нагрузку.
Кредитка с нулевым долгом правда портит ПДН?
Да. Банк считает не текущий долг, а риск: лимит вы можете выбрать завтра. В расчёт идёт 5–10% лимита как условный платёж. Неиспользуемые карты перед крупной заявкой лучше закрывать за 3–4 недели.
Как банк узнает мой доход, если я не приносил справки?
Через выписки СФР и данные ФНС с вашего согласия в заявке, через зарплатные зачисления, если вы клиент банка. Писать в анкете доход «с потолка» бессмысленно и вредно: несостыковка = минус баллы скоринга.
Виталий Ларин
Кредитный брокер. 1,5 млрд ₽ через руки, 40+ банков в работе. Об авторе