Финансы · 4 июня 2026 г. · 6 мин чтения
Полная стоимость кредита: как читать реальную ставку
«Ставка от 16,9%» из рекламы и то, что вы реально заплатите, — разные цифры. Настоящая написана в вашем договоре, в квадратной рамке на первой странице, и называется ПСК. Учу читать её за минуту — это самый быстрый способ не переплатить.
Что такое ПСК и почему ей можно верить
Полная стоимость кредита (ПСК) — это все ваши платежи по договору, пересчитанные в годовые проценты: тело, проценты, обязательные страховки, комиссии, платы за выпуск карт. Банк обязан указывать её на первой странице договора в рамке, крупным шрифтом — в процентах и в рублях (353-ФЗ, ст. 6).
Рекламная ставка — маркетинг. ПСК — юридически закреплённая математика. Сравнивать два кредитных предложения можно только по ПСК: у «ставки 17%» с обязательной страховкой ПСК может быть 29%, а у «ставки 21%» без допов — 21,8%.
Что входит в ПСК, а что банки выносят за скобки
| Входит в ПСК | Не входит (следите сами) |
|---|---|
| Проценты по кредиту | Штрафы и пени за просрочку |
| Обязательные страховки и услуги | Добровольные страховки, оформленные «отдельно» |
| Комиссии за выдачу и обслуживание | Платежи за перевыпуск карты, СМС-информирование* |
| Платежи третьим лицам, без которых кредит не дадут | Нотариус, оценка (в залоговых) — иногда вне ПСК |
*Классический трюк: «добровольная» услуга, без которой ставка выше, оформляется отдельным договором и в ПСК не попадает. Поэтому финальная проверка всегда одна: сумма всех платежей из графика + все отдельные договоры, подписанные в тот же день.
Как сравнивать предложения: порядок действий
- 01Просите у каждого банка индивидуальные условия с ПСК в процентах и рублях — до подписания, это ваше право.
- 02Выпишите переплату в рублях за весь срок по каждому предложению.
- 03Проверьте, что подписываете в довесок: каждый отдельный «сертификат» и «пакет услуг» прибавьте к переплате.
- 04Сравните итоговые рубли. Не ставки — рубли.
Лимит сверху: ЦБ ежеквартально публикует среднерыночные ПСК, превышать их больше чем на треть банки не вправе. Если вам насчитали ПСК заметно выше среднерыночной по вашей категории — это повод торговаться или уходить.
Прикинуть переплату по любой ставке — в калькуляторе. А когда я подбираю кредит клиенту, сравнение идёт именно по ПСК и рублям переплаты — поэтому «дешёвый» банк из рекламы часто проигрывает скучному банку без промо.
Про вашу ситуацию — за 15 минут
Статья — общая картина. Ваш случай — конкретика: отчёт БКИ, цифры, банки. Разберу бесплатно и скажу честно, что реально.
Вопросы по теме
Почему ПСК выше ставки даже без страховок?
ПСК учитывает реальный график денег: комиссии при выдаче, платные услуги, иногда — аннуитетную структуру платежей. Если разрыв между ставкой и ПСК больше 1–2 пунктов при «отсутствии допов» — допы есть, просто вы их пока не нашли.
Банк отказывается показать ПСК до подписания. Это нормально?
Нет. Индивидуальные условия с ПСК вам обязаны предоставить до заключения договора, и у вас есть минимум 5 рабочих дней на раздумья с зафиксированными условиями. «Подпишите сейчас, ставка сгорит через час» — манипуляция, с такими условиями работать не стоит.
У микрозаймов тоже есть ПСК?
Да, и с жёстким потолком: сейчас максимум 0,8% в день и 292% годовых, а общая переплата по займу до года ограничена 130% от суммы долга. Сам факт, что такие цифры легальны, — лучший аргумент никогда не решать проблемы через МФО.
Виталий Ларин
Кредитный брокер. 1,5 млрд ₽ через руки, 40+ банков в работе. Об авторе